要想生活从容，就要懂得算计与克制

生活之道，全在量入为出，有多少钱就做多大的事，有多大的能力就干多大的事。借贷要在自己的经济能力、承受能力范围内。例如，有本金100万元，又有盈利能力，借贷50万元并不算多，但手里只有100万元，盈利风险又大，却借贷200万元，这是赌，不是真正的融资，不是真正的扩大生产；当然，有人担保是另一回事。那些“烂尾楼”、“老赖”、陷入困境的超前消费者就是赌、贪、不自量力的结果。

一个人要会区分挫折与失败。人生不要无谓的折腾，更不要因自己的赌、贪而连累他人。普通人虽然可以凭自己的努力跻身富豪之列，但绝大多数人不能不面对平凡的日子，希望过得健康、安全、从容自在，有目标、有计划地每年存一笔钱，只要后继有人，不瞎折腾，积少成多，聚沙成塔，一代又一代，终会成为殷实富足之家。

那么怎样才能生活从容呢？那就一定要懂得算计与克制。以中档生活水平为例，计算一个人的生活成本比较简单，以三餐外出吃饭的开支为标杆，向前推是夫妻二人或一家三口，向后推是在家做饭，节约开支。

以一个30~45岁的成年人计，如果他三餐在外面吃，按（江汉平原）中档水平，一天要吃40元，包括早餐6元、午餐（一荤一素）与晚餐（一荤一素）34元，一个月1200元；如果在家里做饭，按中档水平，一天的生活费：一人30元、两人50元、三人70元。三口之家，每月的基本生活费2100元。

零食每天3元，如苹果、橙子、西红柿、梨子、红枣、荸荠、花生、炒米、麻叶等非精致食品（注：其营养并不比精致食品差）。一个人每月90元，三个人平均每月270元（注：父母的零食开支大多会向子女倾斜）。

三口之家，每天电费3元、水费2元、燃气费2元、网话费4元，每月固定开支330元。

综上可知，按中档水平，（江汉平原）三口之家一个月的固定基础性开支2700元。

以有房（不含房贷）、有车（不含车贷）、有一个小孩的三口之家为例，其他固定非基础性开支与不固定开支：

（1）养老保险、医疗保险、商业保险；医疗、药品开支

（2）物业费、乘车费；家用车的油费、电费、护理费、维修费、车险费、停车费、过路费；家具家电管道的维修、换新

（3）日常生活用品；服饰鞋帽

（4）节日、生日聚餐；人情往来；贴补老人费用

（5）婴幼奶粉、零食

（6）学习、教育、培训

（7）娱乐、健身、旅游

众所周知，个人或家庭收入越高，其固定基础性开支在总开支中的占比越低，反之越高。如低收入群体，他们一年的固定基础性开支占总开支的80%以上，而高收入群体，他们一年的固定基础性开支占总开支的比例不超过30%。按中档水平计，这样的占比在45~55%之间为宜。 如果三口之家一个月的固定平均基础性开支是2700元，一年就是32400元，那么其总开支至少为72000元（按占比45%计），一个月的最低平均所有消费或开支应在6000元。

从家庭长远发展考虑，总开支占总收入的比例控制在50~60%之间为宜。在中国，生儿子的家庭与生女儿的家庭在消费观念上是有很大不同的，前者的总开支占总收入的比例一般会低于50%。

由此估算，中档水平的三口之家，其家庭年纯收入至少144000元（按占比50%计），每年结余72000元，就有了维持家庭正常运转、应对风险、可持续发展的基础。随着夫妻、子女年龄的增长，家庭总开支占家庭总收入比例的曲线是一个不对称的“∩”型抛物线。

对一个理智且不受传统礼义、习俗束缚的成年人来说，应该而且必须让年收入水平决定一个人的生活方式（控制虚荣心）、生活水平（丰俭由人）、教育投资水平（控制攀比心）、投保水平（量入为出）、人情关系多寡（当疏则疏、当断则断）、赡养老人水平等，而不能让所谓的超前消费、虚荣心、贪婪将自己逼上窘迫甚至绝望之路。

【后记】前面所述基于以下条件：①个人或家庭无房贷、车贷及其他债务②无重大疾病、伤残及其他重大不利事故。很多人收入不少，但所剩无几，主要困于超前消费或人情往来。超前消费的观念来自于资本市场、商人，还有政策、银行及人生观方面的误导，普通百姓受害不浅。受困于人情往来大多是面子问题，入不敷出。

有的人不讲究财富的世代积累，只想过好当下，过好自己。这也绕不开生活从容的话题。这类人同样要学会算计与克制，不然连翻身的机会都没有，因为他们后继无人。不懂得算计与克制的人往往事与愿违，这仍然是赌、贪、不自量力的结果。

承前启后、继往开来的成功家庭最利于家庭的财富积累，为下一代提供房与车，让下一代轻装上阵，把更多的时间与精力投资于强健大脑、锻炼身体、增强个人修养的学习与活动中。家庭最大的成功不是拥有金山银山，而是培养出靠人品与智慧从容行走江湖的后人。